當明天突然變了樣，你能否從容應對？在《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》一書中，存股高手陳重銘和知名作家吳淡如分享了他們的見解。2020年新冠肺炎蔓延，讓許多企業和上班族遭受重創，特別是那些依賴季節性收入的人。游泳教練們在疫情期間面臨游泳池關閉的困境，失去了主要收入來源，甚至陷入失業境地。這提醒我們，年輕時靠體力賺錢固然可行，但一旦遭遇變故，沒有積蓄的後果將無法承受。這不是保險業者的說詞，而是理財智慧的真諦：不要把你的「食糧」完全交給別人來擔保明天，這絕不是明智的理財方式。
一個和金錢有關的故事
《伊索寓言》中有一個〈蚱蜢與螞蟻〉的故事。夏天的時候，螞蟻們忙著搬運食物，牠們知道要儲存糧食才能度過寒冬。可是蚱蜢卻盡情享樂，一直唱歌跳舞，牠覺得螞蟻們不懂享受，浪費了大好時光。寒冬很快來臨，螞蟻們躲在溫暖的洞穴裡，享用平時儲存的食物；而蚱蜢卻在寒冬裡找不到食物，最後被凍成了冰棍。
月初如皇帝月末如乞丐，理財需分四部分
這個故事告訴我們儲蓄的重要性。現在有很多上班族變成了「月光族」，一拿到薪水就大肆揮霍，過著像皇帝一樣的生活，但到了月底卻往往沒錢可用，像乞丐一樣過日子，更別提儲蓄了。要知道，如果你現在不懂得管理金錢，將來就會被金錢所困。薪水一進來就被各種帳單瓜分：房貸、車貸、電信費、卡費、保險費⋯⋯，你只能靠剩下的錢過活。如果沒剩下的錢，就只能祈禱下個月有多餘的錢，這就是把理財放在最後的後果。結果不但沒有錢可以管理，還常常被錢修理。如果不想被金錢所困，就必須做好規劃，首先將收入分成四部分：
1 生活必需非奢侈，省錢就是賺錢
釐清「想要」與「需要」很重要，尤其在經濟起步時。比如，你只需要喝水，就應克制喝飲料的衝動，不然每天幾杯飲料，一個月可能花掉數千元。如果可以搭捷運和公車上班，就不要買車。想投資股票需要有錢，有開源和節流兩種方法，但開源不易，就算再努力工作也不會立即加薪。「節流」卻可以立竿見影，像巴菲特這樣的世界首富，可能比你更節省。立刻檢討每日花費，盡量減少不必要的開銷，把每一塊錢都省下來。西洋有句俗諺「省一塊錢等於賺一塊錢」。這不是要你當吝嗇鬼，而是要懂得分配開銷，該花的錢要花，不要對別人小氣，否則將來可能沒人幫你。
2 保險非致富，保障才安心
如果你是家庭的經濟支柱，應投保醫療和意外險以防萬一，但切勿把保險當作理財或儲蓄，避免耗盡薪水。有開車或騎車者應投保汽車超額責任險（超跑險），小小花費能提供高額保障。如果不慎撞到名車，賠償費用可能高達數個月甚至數年的薪水。曾有年輕人因打瞌睡撞到四輛法拉利，希望他有投保超跑險，否則可能要賠上一輩子。開車時一定要注意安全，保險錢不能省，但把保險當理財是錯誤的策略。家庭保險費用不應超過收入的百分之十，否則你就是「為了別人畫的大餅忍受飢餓」的傻子。好保險是為了保障，不是致富。
3 儲蓄是應急，投資才致富
天有不測風雲，如疫情期間可能面臨公司倒閉、裁員或無薪假，因此最好儲蓄半年到一年的生活費。例如，每月基本開銷為2.5萬元，那麼需要儲蓄15萬至30萬元，以應對突發情況。如果考慮疫情後的標準，可能需要超過一年半的儲蓄，這樣才能保障生活無虞，失業時也能從容找工作。疫情讓我們明白，儲蓄的重要性不能低估。吳淡如提到，她認識一位月薪超過20萬元的高薪上班族，因為沒有儲蓄，在疫情初期失業後，生活陷入困境，靠朋友接濟度日。儲蓄的主要目的是應急，而非靠銀行利息賺錢，因為通膨會讓錢越存越薄。如果是公務員，因被開除的機率低，可以更多地將錢投資，以發揮最大效益。
4 投資越早越好，複利效果驚人
如果想讓股利養你一輩子，一定要投資股票。記住「金額」和「時間」這兩個因素，盡量省吃儉用，節約更多的錢來投資，而且越早開始越好，才能盡早累積股票資產。穩健的理財道路雖然漫長，但越早開始就越有成功的機會。複利的效果需要時間來發揮。吳淡如從40歲開始投資股票，保持紀律，不隨意調整，也不貪心。她明白複利效果是慢慢累積的，剛開始可能不會有明顯感覺，但長期堅持一定會見成效。
