38 歲的林先生（化名）原本有穩定工作，卻因家庭支出與生活開銷增加，開始依賴信用卡循環來周轉資金。起初只是刷卡補生活費，後來為了繳卡費又申辦信貸、融資借款，「借來只是為了撐過這個月」。幾年下來，實際拿來使用的金額不多，卻背負了高額利息與月付金，每月收入幾乎全數拿去還債，仍不斷接到催收電話。直到評估法律途徑後才發現，與其無止盡拆東牆補西牆，不如依法啟動「債務更生」，讓債務透過更生程序回到可控制的範圍。
信用卡循環、信貸、融資一筆接一筆，月初還款、月中再借，到了月底只剩下利息帳單——這樣的生活，正在台灣許多家庭不斷上演。對此，專家提醒，長期以「拆東牆補西牆」的方式處理債務，只會讓負債雪球越滾越大，真正的轉機，往往來自依法啟動「債務更生」制度。
為什麼越借越還不起？
專家指出，實務中多數債務人並非一開始就無力還款，而是陷入三大惡性循環：
- 信用卡循環利息高，還的幾乎都是利息
- 為了補繳帳單，再申辦信貸或融資
- 新債還舊債，總負債與月付金持續上升
當收入成長趕不上利息速度，即使再努力工作，也只是在替債務打工，心理與生活壓力同步失控。
「債務更生」如何中斷惡性循環？
依《消費者債務清理條例》，債務更生是一項專為「有穩定收入、但無法依原契約清償債務」的民眾設計的制度。債務人可向法院聲請更生，提出合理的還款計畫，在約6年（最長8年）內依能力分期清償，計畫完成後，剩餘未清償債務可依法免除。
專家表示，更生的關鍵並不在於「借更多錢」，而是：
- 停止新增債務，讓負債不再擴大
- 暫停強制執行與催收行為，降低心理壓力
- 以可負擔金額還款，保留基本生活品質
這正是多數以債養債者最缺乏、卻最需要的「重整時間」。
債務更生，不是逃避還款
專家強調，債務更生並非「不用還錢」，而是「用還得起的方式還錢」。法院會嚴格審查債務人的收入、支出與誠信狀況，確保還款計畫公平合理。
「與其被利息追著跑，不如一次把債務拉回可控制的軌道。」專家指出，只要誠實申報、按計畫履行，更生制度的目的就是讓債務人能重新站起來，而非被債務拖垮一輩子。
哪些人適合考慮債務更生？
專家建議，若出現以下情況，應及早評估更生可能性：
- 每月還款金額已明顯超過可支配收入
- 長期依賴借新還舊，債務無法下降
- 已遭催收、扣薪或準備強制執行
- 明知撐不下去，卻找不到出口
越早停止惡性循環，成功重整的機會越高。
結語
信用卡、貸款越滾越大，從來不是不努力，而是制度與方式用錯了。與其繼續拆東牆補西牆，不如正視債務問題，善用法律制度，讓人生重新回到可掌控的狀態。
若對債務更生、清算或協商仍有疑問，建議諮詢「鼎翰債務清理法律服務網」，由專業團隊協助評估，找出最合適的解決方案。
※本新聞稿為一般資訊分享，非個案法律意見，實際結果仍依法院裁定為準。
※ 本文獲【鼎翰債務清理法律服務網】授權轉載，原文：債務更生完整指南：更生程序、申請條件與常見問題 ※
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