消費者配合政府政策選購地上權住宅，向銀行申貸時卻面臨「成數低、利率高、年限短」三重不利條件，業界批評，政策美意與金融支持嚴重脫節，形同對自住購屋者加碼懲罰。
根據不動產貸款業者指出，地上權住宅因無土地所有權，銀行授信評估視之為較高風險擔保品，核貸標準普遍偏嚴。具體而言，地上權貸款成數僅5至6成，低於一般住宅的7至8成；利率依各銀行授信政策加碼約0.3至0.5個百分點，以20年期估算，消費者可能多負擔數十萬元利息；還款年限亦縮短至20至25年，遠低於一般房貸最長40年，直接壓縮購屋者現金流空間。
銀行業者解釋，核貸核心依據為「擔保品變現能力」，地上權建物僅有建物所有權、無土地所有權，法拍程序中買家意願偏低，回收成本風險相對較高。此外，地上權建物擔保品殘值隨剩餘年限遞減，銀行為控管風險，自然壓低核貸成數並拉高利率。二手地上權市場情況更嚴峻，屋齡每增一年剩餘年限縮短，部分銀行甚至拒絕承作剩餘年限較短的案件，形成流動性惡化、授信條件更趨嚴苛的惡性循環。
中央銀行已澄清，符合三項條件之一者不受選擇性信用管制限制：申辦新青安優惠貸款者、以繼承方式取得地上權住宅者，以及換屋族並切結於一定期間內出售原有住宅者。然而業界指出，央行豁免條款並未改變銀行端對擔保品殘值的保守評估邏輯。
↑圖說：配合政府政策買地上權，銀行卻以嚴苛條件審核購屋者？貸款成數、利率、年限三重障礙一次解析。（圖片來源：悅活新知提供）
多位房地產政策研究者呼籲，地上權住宅土地本屬政府，購屋者配合政策放棄土地所有權，等同協助落實土地國有化目標，公股銀行理應比照新青安精神提供利率補貼與較高核貸成數，而非以市場風險為由加重消費者負擔。業界並建議政府研議推出「地上權住宅專案貸款」，明定核貸成數下限、利率補貼機制及延長還款年限，消弭政策推動與金融支持之間的落差。
專家建議有意購置地上權住宅者，簽約前應先向至少兩至三家銀行詢問核貸意願並取得試算報告，確認自備款能否支應4至5成購屋總價，並以20至25年年限試算月繳金額，避免合約簽訂後才發現資金缺口。
