月收8萬敢買2500萬房？夫妻賣二換一內行急勸：銀行這關絕對過不了 M傳媒
一對任職穩定、信用良好的夫妻，最近在網路論壇提出大膽的購屋計畫：打算出售台中兩間三房物件，換購一間2500萬透天厝。這個「賣二換一」的財務規劃引發網友熱烈討論，究竟這樣的計畫是否可行？銀行會願意貸款嗎？本報特別請來房貸專家與財務規劃師進行深入分析。
穩健財務背景下的升級計畫
這對夫妻在論壇中詳細說明自身財務狀況：兩人月薪合計8萬元，在同一公司任職已15年，有穩定薪轉記錄，信用卡全都全額繳清，只有0利率分期才會使用分期付款。目前持有兩間格局相同的台中三房物件，房貸餘額僅剩170萬元。
他們的計畫是：先賣掉一間房，實拿950萬元，還清170萬元房貸後，用780萬元作為頭期款，購買一間2500萬元的透天厝，貸款7成約1750萬元（30年期），初期月繳約6萬元房貸。然後盡快賣掉第二間房，再實拿950萬元，馬上還掉部分房貸，讓貸款餘額降至800萬元，月付金降為3萬元。
銀行貸款成數是關鍵
房貸專家表示，關鍵在於銀行是否願意提供7成貸款：從信用條件來看，這對夫妻是非常優質的客戶，工作穩定、信用良好。但銀行審核貸款時，除了借款人條件，還會評估房屋本身價值和還款能力。但是，月收入8萬元卻要負擔6萬元房貸，這樣的負債比例高達75%，遠超過銀行一般建議的三分之一到二分之一範圍。即使只是短期幾個月，銀行也會嚴格審核還款能力。
財務槓桿風險需謹慎
這個計畫存在幾個風險點。首先是時間差風險，第二間房子能否順利快速出售？如果市場狀況不好，可能需要較長時間才能賣出，這段期間就要持續負擔6萬元的高額月付金。其次是利率風險，目前利率雖然相對低，但未來如果升息，貸款負擔會進一步加重。即使後來還掉部分貸款，還是要考慮利率變動的影響。
實務建議：循序漸進更穩妥
專家建議，可以考慮更穩健的做法：
1. 先賣兩屋再購屋：避免時間差造成的財務壓力
2. 爭取更高售價：台中房市近期表現不錯，也許可爭取更好價格
3. 保留緊急預備金：不要將所有資金都投入房貸，保留6個月生活費
4. 考慮階段性換屋：先換中等價位物件，未來再升級
銀行觀點：溝通是關鍵
如果有這樣的計畫，最好事先與往來銀行充分溝通，提供完整的財務規劃和出售計畫，讓銀行了解這只是短期過渡狀況。同時也可以提供其他財力證明，增加銀行信心。
M觀點 夢想可實現，但需謹慎規劃
這個購屋夢想並非天馬行空，而是有實現的可能，但需要更謹慎的規劃和風險控管。建議尋求專業理財規劃師的協助，制定更詳細的計畫，並與銀行事先溝通，才能順利實現換屋夢想，同時確保財務安全。
